Маркетинговый материал

Что такое кредитная история, и для чего она нужна?


Кредитная история (КИ) – это информация, характеризующая исполнение субъектом кредитной истории (заемщиком) принятых на себя обязательств по договору займа (или кредита), а также иному договору или обязательству, включая внесение платы за жилое помещение, оплату коммунальных платежей, выплату алиментов, оплату услуг связи.

Кредитная история покажет, на сколько вы добросовестный заемщик, поэтому важно серьезно относиться к своей кредитной истории, контролировать и улучшать ее состояние. Только в этом случае ваша финансовая репутация не вызовет нареканий, а вы произведете впечатление надежного заемщика.

Какая информация заносится в историю?

Состав кредитной истории определен Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». КИ физического лица состоит из четырех частей, юридического лица – из трех частей:

I часть – «титульная часть кредитной истории» – содержит сведения о заемщике, по которым его можно идентифицировать (например, для физического лица: Ф.И.О., данные документа, удостоверяющего личность и прочее; для юридического лица: полное и сокращенное наименования, ИНН, ОГРН и прочее);

II часть – «основная часть кредитной истории» – содержит дополнительные сведения о заемщике, его обязательствах (в том числе информацию о сумме и сроке исполнения обязательств), сведения о процедурах банкротства и иную информацию;

III часть – «дополнительная (закрытая) часть кредитной истории» – содержит сведения об источниках формирования кредитной истории, о пользователях кредитной истории (организациях, запрашивающих кредитную историю), а также в отношении приобретателя права требования (в случае уступки права требования по договору займа (кредита);

IV часть кредитной истории – «информационная часть кредитной истории» (только для физических лиц, включая индивидуальных предпринимателей) – содержит сведения о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита) (в том числе с указанием причины отказа), о заключении договора поручительства, информацию об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита). У юридического лица информационная часть кредитной истории не формируется.

Кредитная история раскрывается заемщику целиком.

Как создается кредитная история

Банки, микро-финансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК) участвуют в создании КИ клиента. Как это происходит:

1. Заявитель обращается в кредитную организацию, банк, МФО, КПК, и заполняет анкету.

2. Кредитная организация обращается в бюро кредитных историй (БКИ) и запрашивает на данного заемщика КИ, если она есть.

3. После ознакомления с КИ финансовое учреждение сообщает заемщику об одобрении или отказе в займе.

4. Кредитная организация передает информацию в БКИ об обращении заявителя за кредитом и вынесенном решении.

5. БКИ регистрирует сведения и вносит их в КИ клиента.

Эта схема используется при каждой операции по займам денежных средств. Все, что связано с заемными деньгами, будет отражено в личной кредитной истории.

Что влияет на формирование КИ

Важно, чтобы в КИ отражалось как можно больше положительных моментов, благодаря которым в глазах кредитных организаций ваша кредитоспособность как заемщика будет повышаться. Это даст шанс на одобрение последующих заявок по займам на более выгодных условиях, например, без предоставления залога или поручителей, с льготной процентной ставкой.

К положительным моментам, формирующим КИ относятся:

­­– регулярное исполнение договорных обязательств: выплаты процентов происходят вовремя, кредиты погашаются в срок;

– отсутствие обязательств по иным социальным организациям: долги перед управляющей компанией, задолженности по алиментам, сотовой связи, неоплаченные штрафы, выписанные ГИБДД;

– постоянное место работы с зарплатной картой или счетом.

К моментам, ухудшающим КИ, можно отнести:

– отклонение и (или) нарушение графика выплат платежей по займам или кредитам;

– просрочки;

– невыплаченные денежные обязательства и большая задолженность по ним;

– разбирательства с кредитными организациями через суд;

– нахождение в роли поручителя;

– досрочное погашение кредита.

Почему КИ нужно периодически проверять

Важно регулярно проверять КИ, чтобы вовремя выявить недостоверную или неточную информацию. Кредитная организация может ошибочно занести сведения по другому клиенту в вашу карту, либо кредит могут оформить по подложному паспорту на ваше имя. Бывали случаи, когда кредитные организации забывали предоставлять в БКИ информацию по погашенным займам. Сведения о заемщике хранятся в течение 10 лет с момента, когда в КИ внесены последние сведения о действиях заемщика.

Проверить КИ нужно и перед тем, как вы решите взять кредит. Это поможет оценить собственные шансы и узнать, имеются ли просрочки и задолженности. Если кредитная организация решит, что ваша КИ плохая, то сделает в ней отметку, что в выдаче займа отказано. Это снизит шансы на получение кредита в другой кредитной организации. Проверка КИ дисциплинирует заемщика и помогает рационально планировать бюджет, чтобы без опоздания вносить платежи по кредиту.

Чтобы получить свою КИ, сначала нужно узнать в каком БКИ она хранится, направив для этого запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России, а затем обратиться в этот БКИ для получения кредитной истории.

Субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, не более двух раз в год (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, включая индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории (при наличии).