Маркетинговый материал

Что такое кредитный рейтинг?


Кредитный рейтинг – мера кредитоспособности частного лица (кредитный скоринг), компании, региона или страны. Кредитные рейтинги рассчитываются на основе прошлой и текущей финансовой истории вышеперечисленных участников рынка, а также на основе оценок размера их собственности и взятых на себя финансовых обязательств (долгов). Основное предназначение подобных оценок – дать потенциальным кредиторам/вкладчикам представление о вероятности своевременной выплаты взятых финансовых обязательств.

В последнее время расширилась и сфера применения кредитных рейтингов: они стали применяться и для установления новых размеров страховых взносов, для определения арендных залогов, определения качества новых кандидатов при приёме их на работу.

Разработать свою систему кредитных рейтингов может любой участник рынка. Более того, каждому банку желательно иметь собственный внутренний рейтинг заемщиков.

Индивидуальный кредитный рейтинг (КР), или кредитный скоринг, или рейтинг финансового здоровья – это оценка банком, или другой кредитной организацией, потенциального заемщика, выраженная в баллах.

Каждая кредитная организация использует собственные критерии оценки кредитоспособности, и поэтому единой шкалы оценки не существует. В большинстве организаций КР выражен трехзначным числом, но числовые диапазоны шкалы рейтинга могут различаться.

Рассмотрим отчет «Кредитный рейтинг» БКИ-Контроль.

Отчет состоит из нескольких разделов:

  1. Общая информация

Персональная информация о заемщике и документе идентификации личности.

Паспорт действителен: Да/Нет

Паспорт утерян или украден: Да/Нет

Владелец паспорта разыскивается: Да/Нет

Безнадежный долг/передано на взыскание: Да/Нет

  1. Ваш кредитный рейтинг

Конкретная цифра по шкале БКИ, рассчитанная по собственной модели.

690 — 850 рейтинг — Это отличная оценка вашего финансового здоровья. С таким баллом не банки выбирают вас, а вы – банки. Можно искать более выгодные условия по кредиту, требовать пониженную ставку.

650 — 690 рейтинг — Стандартный балл и стандартные условия кредитования 600 — 650 рейтинг — Оценка «удовлетворительно». Кредит возможен, но условия по нему будет диктовать уже банк. Вероятно, снижение одобренной суммы и повышенный процент по кредиту.

500 — 600 рейтинг — По школьной системе это «тройка с минусом». Надеяться можно только на дорогой кредит, только определенной категории (товарный, например) и только на относительно небольшой срок. Вероятность отказа высока.

300 — 500 рейтинг — Очень плохая оценка. В «классических» банках вам вероятнее всего откажут, и дополнительное финансирование придется искать в МФО, КПК, в ломбардах или по старинке, у родных и знакомых.

  1. Прогнозируемая вероятность одобрения нового кредита.

Числовое значение, выраженное в процентах.

  1. Информация по текущим кредитам.

Наличие кредитной истории – позитивный фактор оценки кредитоспособности. Важно не нарушать условия предоставления кредита, и не допускать просрочки, чтобы не испортить кредитную историю. Не набирайте большое количество новых кредитов без необходимости и оплачивайте вовремя текущие. В таком случае если вам потребуется новый кредит, займ или ипотека, то, скорее всего, вы сможете его взять.

  1. Информация по запросам в кредитные организации.

Не очень весомый, но положительный фактор оценки вашей кредитоспособности. Если по вам идут запросы, но заемные средства не выдаются, то это плохо влияет на оценку вас кредитными организациями. В то же время, полное отсутствие кредитов в вашей кредитной истории может негативно повлиять на вероятность выдачи нового кредита, займа или ипотеки. Старайтесь формировать позитивную кредитную историю и не делайте одновременно заявки в несколько банков.

  1. Информация по сумме активных кредитов.

Небольшой уровень закредитованности полезен с точки зрения оценки вашей кредитоспособности, если вы соблюдаете все условия. Старайтесь без необходимости не брать новые кредиты, так как большая сумма по текущим кредитам снижает вашу кредитоспособность и увеличивает вероятность несвоевременного погашения заемных средств.

  1. Информация по просрочкам.

Отсутствие просрочек хорошо влияет на вашу кредитную историю, и если вам потребуется новый кредит, займ, кредитная карта или ипотека, то данный фактор будет большим плюсом при оценке вашей кредитоспособности.

Что влияет на КР?

Кредитный рейтинг рассчитывается автоматически на основании информации из вашей кредитной истории и, фактически, представляет собой числовую оценку ее качества. Чем выше числовое значение (количество баллов) КР заемщика, тем ниже уровень кредитного риска для кредитной организации. КР носит информационный характер и не является гарантией одобрения займа (или кредита). Дело в том, что кредит выдает кредитная организация, а не бюро. Когда банк принимает решение о выдаче кредита, он смотрит не только на данные из кредитных отчетов, но и на доход потенциального клиента, наличие поручителей, залога и множество других факторов. Но кредитный рейтинг дает возможность заемщику оценить свой шанс на получение кредита, займа, ипотеки.

Есть ряд ключевых параметров, влияющих на кредитный рейтинг:

– кредитная история, её продолжительность или отсутствие кредитов вообще;

– общая сумма кредитов, количество кредитов;

– количество одновременно открытых кредитов, и сумма по ним;

– наличие кредитов без просрочек;

– количество просрочек, их длительность и частота;

– виды получаемых кредитов – ипотека, потребительский, микро-займы;

– наличие проданных кредитов;

– наличие официальной работы или другого стабильного дохода, уровень заработной платы;

– другие социальные факторы.

Любые просрочки или невыплаты кредитных обязательств негативно сказываются на персональном рейтинге клиента банка. В то же время добросовестное и своевременное исполнение обязательств, а также активное использование кредитных продуктов обеспечивают увеличение итоговой оценки платежеспособности заемщика.

Для чего нужно знать свой КР?

Рейтинг вычисляется на основании данных кредитной истории, качество которой является одним из важнейших факторов при рассмотрении кредитной заявки. Крупные кредитные организации предлагают специальные кредитные предложения, предложения на улучшенных условиях или поощряют различными бонусами клиентов, имеющих высокий кредитный рейтинг.

Чтобы улучшить свою КИ, и тем самым повысить свой КР, можно взять небольшой потребительский кредит или оформить кредитную карту. Своевременно вносить платежи по кредиту и активно пользоваться кредитной картой в пределах установленного лимита, не допуская просрочек. И в будущем вы сможете стать желанным клиентом любого банка.